Несколько десятков украинских банков ввели кредитные каникулы
Пандемия коронавируса влияет не только на здоровье граждан, но и на их финансовое благополучие. Возникли трудности с обслуживанием кредитов. Чтобы клиенты не попали в долговую яму, банки предлагают им кредитные каникулы. Проект «Кредит.net» делится со своими читателями полученной информацией.
По данным источника, кредитные каникулы полностью или частично в Украине ввели 30 банков. То есть большинство банков, активно работающих с населением.
Кроме того, эту опцию внедрили и большинство финучреждений, активно кредитующих население или малый бизнес. Среди них есть банки, работающие исключительно с крупным бизнесом. Такие банки в индивидуальном порядке прорабатывают вопрос кредитных каникул с клиентами.
Итак, о кредитных каникулах пятью простыми определениями и на одном примером.
1.Кредитные каникулы — это отсрочка долга, а не его прощение.
Кредитные каникулы, в определенной степени, напоминают школьные каникулы. Как у ребенка, которому временно не нужно ходить в школу, одновременно остается домашнее задание, которое рано или поздно все равно придется сдавать.
Так и кредитные каникулы является лишь отсрочкой в расчетах клиента с банком на период карантина. Такой «перерыв» может касаться уплаты основной суммы кредита («тела» кредита) или начисленных процентов в зависимости от предложения банка.
Договоренности между банком и заемщиком являются добровольным. Если клиент чувствует, что из-за падения доходов «не тянет» кредит, следует обращаться в банк.
2.Кредитные каникулы не уменьшают сумму вашего долга.
Карантин не отменяет обязательств заемщика по кредиту. Кредитные каникулы не уменьшают сумму долга. Сейчас банки предлагают преимущественно отсрочку уплаты тела кредита. То есть, клиенты временно не платят основной долг, а вот проценты банки просят платить. Ведь параллельно банки продолжают платить своим клиентам проценты по депозитам.
3.С банком можно договориться о меньших платежи и продление срока кредита.
Банки проводят реструктуризации кредитов. Их цель — уменьшить финансовую нагрузку на клиента, более удобно распределить оплату по кредиту во времени. Реструктуризация может произойти, например, за счет уменьшения размера обязательных платежей по кредиту после завершения карантина с параллельным продлением срока кредита.
4.О каникулах и реструктуризации нужно договориться непосредственно с банком.
НБУ в своих рекомендациях поощрил банки за желание идти навстречу клиентам, а именно осуществлять реструктуризации по кредитам. Однако банки могут действовать по своему усмотрению, ведь закон запрещает только начислять штрафы по потребительским кредитам и повышать ставки до конца апреля. В качестве поощрения НБУ разрешил банкам не признавать дефолтными кредиты, которые будут реструктуризированы до конца сентября этого года.
То есть банк остается «в плюсе». С одной стороны — предоставил каникулы, сохранил лояльного клиента, а с другой — отсутствие дополнительных резервов, влияет на капитал и выполнения нормативов.
5.Кредитные каникулы может получить бизнес и граждане, которые оказались в беде из-за карантина, но не имели долгов по уплате кредита на 1 марта этого года.
Обычно, банки предлагают «пакетный» подход к розничным клиентам по потребительским кредитам, ипотеке или кредиту на авто. Среднему и большому бизнесу предлагается индивидуальный подход, учитывая, что и карантин по-разному повлиял на корпоративных заемщиков.
Получить кредитные каникулы могут те клиенты, которые оказался в финансовом затруднении, потеряв доходы. От бизнеса банк должен получить подтверждение фактов снижения доходов или прекращения работы. Это может быть финотчет или отчет о текущей хозяйственной деятельности.
Пример:
Представим, что по состоянию на начало марта у клиента был кредит на телевизор, по которому ежемесячно предусмотрены равные платежи. Клиент должен погасить кредит до конца ноября. За оставшиеся девять месяцев клиенту нужно было погасить остаток по телу кредита размером 7200 грн, а также проценты с комиссиями.
К началу карантина клиент ежемесячно платил 1040,30 грн (тело — 800 грн, проценты с комиссиями — 240,30 грн). Однако во время карантина клиент остался без источника доходов, поэтому не имел возможности делать полностью платежи по кредиту. Сейчас банк предлагает в течение карантина платить только проценты, а вот погашения остатка основной суммы долга — перечислить потом, после завершения карантина.
Допустим, что карантин длится три месяца и завершится до конца мая. На тот момент у клиента за период карантина накопится остаток неуплаченного тела кредита на 2400 грн, который он три месяца не платил. С июня клиент возвращается к регулярному графику ежемесячных платежей в течение шести месяцев, которые останутся до конечного погашения кредита в ноябре. Итак, после карантина клиент будет платить 1440,30 грн (800 грн тела кредита, 400 грн накопленной «карантинной» задолженности, 240,30 грн процентов из комиссиями).